¿Cómo saber si soy moroso?

Aunque se supone que estar en una lista de morosos sería algo claro, muchas veces podemos acabar en ellas sin ser conscientes, o no saber cómo salir de estas listas, cuáles son ni el proceso de solicitar la exclusión de nuestro nombre de las mismas una vez hayamos liquidado la deuda. Te explicamos cómo saber si eres moroso y también dejar de serlo.

¿Qué significa ser moroso?

Ser un moroso no significa que tengamos una deuda. Vivimos en una sociedad que se basa básicamente en la deuda. Hipotecar una casa, aplazar el pago de una tarjeta o pagar nuestro coche en cuotas son deudas que contraemos y no se nos considera moroso. Quien tiene una deuda, se denomina deudor.

Tampoco se denomina moroso a quien tenga una deuda impagada. Este tipo de eventualidades son normales. Si bien la palabra moroso literalmente significa «que se demora en su deuda», entra en lo comprensible que si un recibo nos llega antes de tiempo, puntualmente no disponemos dinero o simplemente hemos olvidado pagar un plazo de manera manual, no se nos considera moroso.

Moroso, a día de hoy, es quien se ha retrasado en una deuda por un plazo de tiempo importante, o bien de manera reincidente, hasta el punto de que el prestatario (o el servicio que nos cobra una cuota periódica) ha decidido incluirnos en las temidas listas de morosos.

Este tipo de listas son creadas para que otras entidades financieras, de servicios o suministros, puedan consultarla y en tal caso negarse a ofrecernos nuevos servicios debido a nuestro impago reiterado.

¿Cuántas listas de morosos hay?

Actualmente, existen 4 listas principales de morosos. Aunque pueden existir otras menores, normalmente ésta son las más comunes y las que más problemas nos pueden dar.

• ASNEF o EQUIFAX. Es el listado más popular, más conocido como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) ya que es la organización que encarga la redacción de la lista, mientras que Equifax es la entidad que la elabora y gestiona; por ello, a veces se llama lista Equifax. La mayoría de bancos españoles y proveedores de servicio pertenecen a ASNEF, por lo que ingresar en esta lista cierra muchas puertas.
• RAI. El Registro de Aceptaciones Impagadas, mantenido por el Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), es similar a ASNEF, aunque sólo recoge personas jurídicas (sociedades) con deudas mayores a 300€.
• Experian. La Lista Experian o fichero Badexcug es uno de los más consultados por las entidades bancarias. Mientras que el RAI sólo acepta personas jurídicas, la lista Experian sólo acepta personas físicas. 
• Informa. Informa es un fichero que incluye morosos que son sólo personas físicas, pero que tiene como objetivo ser consultado por PYMEs y autónomos, en lugar de grandes empresas como bancos o empresas de telecomunicaciones.

Recuerda que estas listas tienen miembros, que son quienes pueden consultarlas. Por ello, si eres moroso en ASNEF, si una empresa no es miembro de dicha organización, no te considerará moroso. Pero cuidado, ya que las empresas normalmente forman parte de varias listas de morosos.

Cómo saber si estás en ASNEF

Entrar en una lista de morosos no es tan difícil como muchos creen. Aunque las compañías prefieren ahorrar problemas y no van a incluirte por un recibo no pagado a tiempo, algunas veces puede que pase inadvertido para nosotros. Ten en cuenta que las entidades siempre notifican cuando se nos incluye en una lista de morosos.

Igualmente, si crees que has sido incluido en la lista, puedes contactar con Equifax para cerciorarte de que formas parte de la lista. Nunca acudas a terceros, ya que el acceso a consultar si somos miembros ha de hacerse directamente para ahorrar compañías maliciosas que quieran robar nuestros datos o cobrar un extra por este servicio. Según la página web de ASNEF, para consultar si formas parte, has de hacer lo siguiente:

Cómo consultar sus datos en el Fichero:

Si está incluido en el fichero ASNEF, puede ejercitar sus derechos ARCOL, dirigiéndose a EQUIFAX IBERICA S.L., empresa encargada del tratamiento del fichero, a través de los siguientes medios:

Por correo electrónico: sac@equifax.es

Por correo ordinario: Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid.

Página oficial de ASNEF,

Ten en cuenta que por motivos de privacidad, sólo los miembros de la asociación pueden consultar la lista de manera abierta, y sólo puedes consultar personalmente si formas parte o no. Si cualquiera pudiese acceder a los nombres de la lista, esto daría pie a muchas estafas de phishing, o terceros haciéndose pasar por cobradores de deudas para que acabes pagándoles a ellos.

Dejar de ser moroso

Lo primero para salir de una lista de morosos es, ante todo, pagar la deuda que nos ha hecho ingresar en el fichero. Por ley, cualquier fichero de morosos tiene la obligación de comunicar nuestra entrada en el mismo, tanto como de retirar nuestra información cuando la dueda ha sido saldada.

Para esto, puedes tomar las siguientes medidas:

• Reducir gastos. Ésta debería ser tu medida principal. Ahorra y reduce gastos mensuales para destinarlos a pagar la deuda, siempre y cuando veas que eres capaz de amortizarla.
• Vender propiedades. Tanto si hablamos de inmuebles como objetos de segunda mano, piensa bien si realmente necesitas ese chalet en la playa si te ahogan las deudas, esa moto si vas en metro al trabajo o esa cámara que nunca usas.
• Reunificar la deuda. Aunque suene extraño, contratar una nueva deuda te puede salvar. Siempre y cuando sepas que vas a acabar pagando más en intereses, y si el problema es que la cuota te asfixia, puedes pedir un préstamo de reunificación de deudas que liquide tu deuda morosa, optando por un plazo más largo y una cuota más pequeña.
• Negocia con el prestatario. Otra opción, especialmente en préstamos grandes como los hipotecarios, es negociar un nuevo acuerdo de préstamo con la entidad. Siempre que puedas, intenta proponerlo a la entidad, como sucede con la novación de hipoteca.

No obstante, la burocracia puede tomar tiempo y, por desgracia, los errores o despistes pueden suceder. Por ello, en el caso de que hayas conseguido salir aún habiendo pagado la deuda, tendrás que dirigirte a la misma entidad y solicitar la baja. No pagues por este servicio, ya que debe ser gratuito, y las empresas que cobran por ello simplemente realizan la misma gestión en tu nombre.

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