En la sociedad moderna, existen innumerables causas por las que una persona podría encontrarse en una situación financiera delicada. En ocasiones, estas situaciones pueden llevarnos a acabar incluidos ficheros de morosidad. Entre las causas podemos encontrarnos con pérdidas de ingresos, rescisiones de contratos controvertidos, gastos inesperados, acumulación de deudas, problemas de salud mental, divorcios, separaciones, enfermedades, discapacidades o sencillamente el no haber recibido una educación financiera adecuada. Sea cual sea la causa, aquellas personas que buscan reponerse de la situación, por motivos lógicos se acaban preguntando «¿cómo saber las deudas que tengo gratis?«.

Por suerte, existen varias formas de encontrar respuesta a esta pregunta.

¿Cómo saber las deudas que tengo gratis?

Es posible que no estés seguro de qué deudas tienes pendientes o quién las reclamas. Es muy importante que averigües si tienes deudas cuando no estés 100% seguro, pues dejar pasar una deuda suele acarrear mayores costes debido a los intereses y/o multas de los organismos públicos, así como la imposibilidad de realizar ciertas operaciones bancarias u optar a la concesión de préstamos, créditos e hipotecas.

¿Qué hacer si me dicen que tengo una deuda?

Algunos de los síntomas más habituales de deudas pendientes son:

• Recibir una carta de cobro
• Recibir llamadas de empresas de cobro
• Recibir un SMS informándonos de que tenemos una deuda pendiente
• Recibir notificaciones de hacienda u otro organismo público a través de una carta y/o un SMS

Si hemos recibido alguna de estas notificaciones y siempre estando alertas ante el phising, deberíamos ponernos en marcha tomando una serie de pasos para averiguar si realmente tenemos una deuda y cuál es la deuda exacta.

¿Cómo saber las deudas que tengo? Paso a paso

Dependiendo de qué tipo de indicios o sospechas podamos tener, será más recomendable tomar unos pasos u otros.

Sin embargo, de vez en cuando también puede ser recomendable hacer un análisis exhaustivo, como por ejemplo cuando nos dispongamos a solicitar un préstamo puntual o una hipoteca.

Preguntar en tu banco

El primer paso siempre deberá ser ponerte en contacto con tu entidad bancaria. El banco en el que tienes tu cuenta corriente, nómina o cualquier otro tipo de cuenta habitual suele ser el primero en detectar problemas en tu situación financiera.

Tu banco presta mucha atención a recibos devueltos o si tienes deudas a tu nombre, además de que este trámite suele ser el más sencillo de realizar.

Sin embargo, aunque tu banco te informe de que no les consta ninguna deuda pendiente, si queremos estar seguros deberíamos pasar al siguiente paso.

Cómo saber si estoy en ficheros de impago

Tras consultar con el banco en el que operemos día a día, deberemos ponernos manos a la obra y acudir al propio sitio donde acuden las empresas para comprobar si tenemos un historial financiero saludable. Recuerda que, pese a que estos ficheros son propiedad de entidades privadas, el trámite para consultar si tú mismo tienes deudas es gratuito.

Además, las empresas responsables de gestionar los ficheros de morosidad no pueden incluirte en sus listas si no has sido notificado previamente acerca del impago de una deuda. La inclusión en un fichero de morosidad de tus datos sin haber sido notificado de un impago es extremadamente rara, pero puede suceder. Si este fuera tu caso, tendrás derecho a reclamar e incluso denunciar que se ha vulnerado tu honor.

Fichero ASNEF

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) es una asociación de empresas que operan en territorio español.

Su producto estrella, el Fichero ASNEF, actúa como una lista negra de clientes para los bancos, y que nos hayan incluido en el mismo significará que estaremos prácticamente inhabilitados para acceder a la gran mayoría de préstamos y créditos en España.

Si en algún momento has solicitado un préstamo y te ha sido denegado, puede que el motivo sea que tu nombre figura en el Fichero ASNEF. Debes tener en cuenta que, para ser incluido en el Fichero ASNEF, basta con no haber pagado alguna factura superior a los 50€.

Por suerte, consultar si formamos parte del Fichero ASNEF es bastante sencillo, pues bastará con ponerte en contacto con ellos a través de su página web, correo electrónico o correo postal.

Fichero Badexcug

El Fichero Badexcoug de la empresa privada Experian también puede ayudarnos a saber las deudas que tenemos de forma gratuita.

Experian coordina distintos registros de morosidad y puedes consultar si formas parte de su fichero, para ello simplemente tendrás que rellenar un formulario adjuntando una copia de tu DNI y enviarlo a cirex@experian.com

Consultar el CIRBE

La Central de Información de Riesgo del Banco de España (CIRBE) es otro paso recomendable a la hora de comprobar la salud de nuestro historial financiero.

El CIRBE no es un fichero de morosos, sino una base de datos que recopila datos acerca de los créditos, préstamos, garantías y avales que las entidades declaran acerca de sus clientes, con lo que nos puede ayudar a detectar actividades financieras cuestionables, de riesgo tanto directo como indirecto.

Consultar tus datos en el CIRBE es más sencillo que consultar tus datos con la mayoría de instituciones públicos, puedes realizar el trámite desde la página web del Banco de España.

Consultar el RIJ

El Registro de Impagos Judiciales (RIJ) recoge todas las deudas constatadas en firme por la vía judicial. Es difícil que tengas una deuda pendiente recogida por el RIJ y la desconozcas, pero en cualquier caso tienes la opción de consultar los detalles a través de la página web del Registro de Impagos Judiciales.

Cómo saber las deudas que tengo con la Seguridad Social

Si tienes dudas acerca de tus deudas con la Seguridad Social el mecanismo más recomendado siempre es contactar directamente con ellos, puedes hacerlo a través de su página web o bien pidiendo cita en una de sus oficinas.

Cómo saber las deudas que tengo con Hacienda

Para consultar tus deudas con Hacienda deberás ponerte en contacto con la Agencia Tributaria, puedes realizar las consultas también a través de su página web o pidiendo cita, aunque en caso de que optes por la vía electrónica necesitarás el certificado digital o la Cl@ve PIN.

Conclusión

Tengamos deudas o no, es fundamental que periódicamente revisemos nuestro historial crediticio, especialmente teniendo en consideración que, pese a que para hacerlo recurramos a algunas entidades privadas -como las mencionadas en esta entrada-, realizar estos trámites es completamente gratuito y no nos llevará demasiado tiempo. Sin embargo, si no estás habituado a este proceso, consultar los registros públicos puede ser más engorroso y quizás sea recomendable acudir a un abogado especializado en deudas para ello.

En caso de que tengas deudas y no sepas a quién acudir en busca de ayuda, te recomendamos que acudas, antes de nada, a la Asociación Española de Afectados por la Deuda, donde te ayudarán a tomar los primeros pasos y no caer en más trampas que agraven tus deudas.

El principal riesgo de no comprobar nuestro historial crediticio es que tardaremos más en comenzar a poner una solución al problema, con lo que nuestras deudas corren el riesgo de agravarse todavía más.

Si quieres averiguar cómo mejorar tu historial crediticio o conocer más consejos para llevar una vida financiera saludable, te recomendamos que eches un vistazo al resto de nuestras publicaciones.