¿Hipoteca denegada después de tasar? Causas y qué hacer

Desde la crisis de las hipotecas subprime en 2008, la gran mayoría de los bancos han endurecido las condiciones para concesión de hipotecas. Por ello, es posible que seas una de las personas cuya hipoteca ha sido denegada después de tasar, dando lugar no solo a un evidente problema de que no puedas pagar la hipoteca, sino también que te expongas a pagar la tasación y el importante golpe económico que puede suponer la pérdida de las arras.

En este artículo vamos a analizar las distintas razones por las que una hipoteca puede ser denegada después de tasar, así como qué podemos hacer para conseguir que nos concedan la hipoteca o salir lo mejor parado de esta posible eventualidad.

Principales motivos de una hipoteca denegada después de tasar

Existen distintos motivos por los que una hipoteca puede ser denegada después de la tasación. Es importante que los conozcamos el motivo, aunque en algunas ocasiones las entidades bancarias no sean demasiado transparentes acerca del motivo de la negativa. Para irnos poniendo en situación, debes saber que los motivos se pueden clasificar en dos tipos:

1. Problemas relativos a la vivienda, como que sea una obra demasiado antigua, que sea necesaria una reforma para garantizar la habitabilidad, que exista muy poca demanda de este tipo de viviendas, etc. Todo esto afectaría al banco negativamente si se produjera una ejecución hipotecaria y tuviesen que recuperar el dinero de la hipoteca vendiendo ellos mismos la vivienda.
2. Motivos relacionados con el solicitante de la hipoteca, habitualmente relacionados a que la tasación de la vivienda es superior a lo esperado, y ya dejamos de cumplir con los requisitos de salud financiera, ingresos, etc. que el banco considera necesarios para conceder una hipoteca de cierto importe. Debido a su variada naturaleza, los analizaremos en detalle a continuación.

Hipoteca denegada después de tasar por falta de ahorros para aportar la entrada

Como sabrás, la gran mayoría de bancos no conceden hipotecas por el 100% del valor de la vivienda salvo que se cumplan condiciones muy específicas, y aun en el caso de que la concedan, esta suele ir aparejada a unas condiciones más negativas de lo habitual.

En la mayoría de casos, las hipotecas se conceden sobre el 80% del valor de la vivienda, y tú deberás aportar el 20% restante en concepto de entrada. Por ello, si al tasar la vivienda, el valor de ese 20% va a ser mayor que el dinero que tenemos ahorrado (y queremos aportar)… la hipoteca será denegada.

Hipoteca denegada después de tasar por falta de ingresos

Al igual que habitualmente es necesario que aportes una entrada del 20% con tus ahorros, el banco también busca protegerse de posibles pérdidas por impago a través de la evaluación de la relación entre tus ingresos y la cuota hipotecaria mensual.

Es decir, si después de la tasación el banco considera que las cuotas que tendrías que pagarles mensualmente equivalen o superan un porcentaje determinado en relación a tus ingresos… denegarán la hipoteca. Este porcentaje suele ser un 30% o 35% de tus ingresos mensuales, aunque excepcionalmente pueden ser del 40%.

Hipoteca denegada después de tasar por otras deudas

En línea con la falta de ingresos, si ya teníamos otras deudas es posible que veamos nuestra hipoteca denegada después de tasar. Esto se debería a que el 30%-35% de ingresos destinados a la hipoteca se combina con el nivel de deudas que tengas.

Es decir: los bancos no te van a conceder una hipoteca si, entre la hipoteca y las otras deudas que tengas pendientes, te fueras a ver obligado a destinar más del 30%-35% de tus ingresos mensuales a saldar deudas.

Hipoteca denegada después de tasar por edad

Si bien ninguna legislación impide a un banco conceder hipotecas a personas de avanzada edad, la práctica habitual en la banca española es no conceder hipotecas bajo ningún caso a mayores de 70 o 75 años. No solo eso, sino que es posible que hablemos de una edad más baja, y esto dependerá siempre de la cantidad que estemos solicitando en la hipoteca.

Por poner un ejemplo, si para concedernos una hipoteca con unas cuotas que no superen el 35% de nuestros ingresos mensuales estamos hablando de una hipoteca a 25 o 30 años (el plazo de la mayoría de hipotecas), pero tenemos 60 años… Es muy difícil que el banco nos conceda esa hipoteca. Esta, al igual que las otras razones, pueden dar lugar a una hipoteca denegada después de tasar, pues es posible que en la estimación inicial no se pudiera evaluar correctamente sin que primero tuviese lugar la tasación.

¿Qué hacer cuando una hipoteca es denegada después de tasar?

Si tu hipoteca es denegada después de tasar, existen ciertas formas de proceder por tu parte.

La primera de ellas siempre debería pasar por comprobar que la tasación sea correcta, pues no es tan poco frecuente como debería el que la tasación no haya contabilizado correctamente los metros cuadrados de la vivienda u otras variables que afectan al precio. En este caso puedes reclamar estos errores y solicitar una nueva tasación.

Otra opción puede ser hablar con el vendedor de la vivienda, para presentarle la tasación que ha hecho el banco y comentarle la problemática. En algunos casos, esto podría dar lugar a una reducción del precio que estuviese acorde a tasación.

Por otro lado, podrías intentar conseguir un préstamo personal que cubra la cantidad que necesitarías para la compra de la vivienda, aunque no te recomendamos esta opción en absoluto si las cuotas de ambas deudas (o de todas las que tengas) fuesen a superar el 35% de tus ingresos mensuales o, excepcionalmente, el 40%.

En ese sentido, nos parece mucho más recomendable acudir a otro banco y ver si sus criterios de concesión son ligeramente más flexibles que los de la entidad bancaria anterior.