Cómo evitar que te engañen con el pago a plazos

Cuando queremos hacer un desembolso considerable por ciertos productos o servicios, ya se trate de un electrodoméstico, un vehículo, un nuevo ordenador portátil o un tratamiento dental, habitualmente se nos ofrece la oportunidad de realizar el pago en el momento o de realizarlo a plazos.

Este servicio de pago a plazos, que viene a relevar a los tradicionales pagos con tarjeta de crédito, ofrecen una serie de ventajas pero no son tan simples como puede parecer. En muchas ocasiones, de hecho, se nos ofrece la opción de realizar un pago a plazos sin intereses, pero en muchos casos eso no quiere decir que nos vaya a costar lo mismo que si lo pagamos al contado.

En este artículo vamos a explicar a fondo en qué consiste este particular método de financiar tus compras, cómo comprender correctamente los términos y condiciones en un vistazo y cuáles son las alternativas más habituales al pago a plazos.

¿Qué es el pago a plazos?

Hasta hace no mucho, la principal forma de conseguir préstamos para el consumo era tu propia tarjeta de crédito, con unos intereses que en promedio pueden rondar casi el 20%, o bien solicitar un préstamo personal en el banco, con unos intereses más bajos pero mucho más difíciles de conseguir y, a la vez, excesivamente lentos y tediosos.

Sin embargo, en los últimos años han surgido una serie de alternativas, como los microcréditos rápidos o, si el establecimiento te lo ofrece, el pago a plazos o financiado.

En el caso del pago a plazos podemos encontrarnos con dos posibilidades. La primera es que el pago se realice a plazos sin coste añadido, lo cual es poco habitual a no ser que se trate de un servicio prolongado como puede ser una ortodoncia, que vas pagando a medida que avanza el tratamiento. La segunda posibilidad es que se nos cobren intereses, comisiones o cualquier tipo de gastos para obtener una ganancia (o compensación) por asumir el riesgo de que dejes de pagar los plazos.

Cuidado con el pago a plazos «sin intereses»

Una de las principales recomendaciones que ofrece el propio Banco de España a la hora de analizar la financiación sin intereses es que no nos dejemos engañar. En Financiar24 ya hemos advertido en repetidas ocasiones acerca de la engañosa diferencia entre analizar los intereses desde el TIN o desde el TAE, pero nunca está de mal volverlo a explicar, puesto que es ahí donde muchos pagos a plazos o financiaciones pueden confundirte.

Cuando solicitamos un préstamo, financiación o pago a plazos, lo más habitual es que prestemos mucha atención al tipo de interés, ¿cierto? Esto es completamente normal, y es para lo que sirve el TIN. Sin embargo, el TAE nos suele servir para evaluar el coste real, puesto que también incluye (por ley) los gastos y comisiones que pueda llevar acarreados el préstamo.

Por ejemplo, un pago a plazos «sin intereses» podría tener un TIN del 0%, pero al mismo tiempo tener un 20% TAE. Este es el caso de la financiación que no cobra intereses… pero sí gastos y comisiones, y no precisamente baratas.

¿Cómo funciona?

Si bien los establecimientos pequeños no suelen ofrecer las compras financiadas o pago a plazos, muchas grandes plataformas (tanto físicas como online, ya hablemos de Ikea o Amazon) ofrecen la posibilidad de financiar el pago para poder realizarlo en varias cuotas.

Cuando solicites o selecciones el pago a plazos, simplemente tendrás que rellenar con tus datos e información de la tarjeta a utilizar. No te suelen requerir ninguna clase de papeleo o burocracia en la mayoría de casos, aunque como es normal, cuando hablamos de productos más caros (como por ejemplo un automóvil) se te requerirá mucha más información y el trámite será más lento.

Ventajas y desventajas del pago a plazos

Como en prácticamente cualquier producto financiero, el pago a plazos cuenta con una serie de ventajas interesantes, pero también unas desventajas que es importante considerar.

Ventajas

1. Puedes realizar el pago en distintas ocasiones, evitando problemas de liquidez
2. Menos intereses que en el caso de una tarjeta de crédito, y en algunos casos sin intereses
3. Mucho más rápido y sencillo que solicitar un préstamo al consumo a tu banco

Desventajas

• Coste total de la financiación engañosa cuando se muestra principalmente el 0% TIN
• Incremento del coste total
• Penalizaciones por pagar tarde, lo cual no es tan extraño si tienes múltiples deudas. Recuerda evitar que tus cuotas por deudas superen el 25% o 30% de tus ingresos mensuales, incluyendo la hipoteca

Aspectos a tener en cuenta antes de realizar un pago a plazos

Pese a que la concesión de un préstamo no es una actividad reservada para entidades autorizadas, la gran mayoría de préstamos comerciados se realizan por empresas supervisadas por el Banco de España, y todas (tanto las supervisadas como las no supervisadas) están obligadas a cumplir una serie de normativas.

Sin embargo, existen agujeros legales con los que te recomendamos tener cuidado, como el que muchos clientes denunciaron con la Tarjeta Ikea, que se anunciaba como una forma de obtener un pago a plazos sin intereses… pero cuya modalidad por defecto (y que debía cambiar el cliente personalmente) era mediante pago revolving, uno de los tipos de financiación más tóxicos para consumidor.

Además, está el problema del TIN. Recuerda que aunque se anuncie en grande como 0% intereses y ponga 0% TIN, debes siempre prestar atención al TAE, que es el que incluye todos los gastos y comisiones, así como al coste total.

También es recomendable que, aunque estés en internet y quieras hacer las cosas rápido, te asegures de conocer los aspectos más importantes sobre el contrato de financiación. Entre ellos están la entidad con la que realmente contratas, cuáles son las características del producto financiero (TAE, plazos, etc.), si puedes ejercer tu derecho de desistimiento y cómo, cómo reclamar y, como siempre, no está de más que compruebes las reseñas de la financiera o empresa en cuestión en Trustpilot.