Comprarse una casa es uno de los objetivos vitales de la gran mayoría de jóvenes en España. En España hay casi 3 millones y medio de autónomos. La pregunta es natural: ¿Cuál es la situación actual al solicitar una hipoteca para autónomos?
A lo largo de este artículo vamos a tratar los puntos más importantes para que, en 5 minutos, aprendas todo lo que necesitas saber para tener una buena idea general sobre la situación de las hipotecas para autónomos. ¡Comencemos!
¿A qué nos referimos cuando hablamos de una hipoteca para autónomos?
A diferencia de otros casos específicos como las hipotecas para jóvenes, en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, los bancos no ofrecen productos específicos en forma de hipotecas para autónomos.
Cuando hablamos del concepto hipoteca para autónomos, a lo que nos referimos es al hecho de que en España, debido a las condiciones particulares del mercado económico, los bancos tienden a exigir una serie de condiciones específicas a los autónomos para concederles una hipoteca.
¿Te pueden conceder una hipoteca siendo autónomo?
Una hipoteca para autónomos suele ser una hipoteca en la que te requerirán muchos más requisitos para demostrar tu estabilidad financiera, ya que las entidades financieras tienen, como propósito principal, asegurarse de que vayas a poder estar al corriente de tus pagos.
Pese a que es más difícil que en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, también hay un gran número de ocasiones en las que se concede una hipoteca para autónomos. Sin embargo, tendremos que gozar de una estabilidad financiera mucho mayor que la de los trabajadores por cuenta ajena, así como aportar más documentación.
Esto se debe a que, aunque un autónomo pueda tener los mismos ingresos (o incluso más) que los de un trabajador por cuenta ajena promedio, los datos demuestran que su estabilidad financiera suele ser mucho más irregular a lo largo del tiempo. Pero no te preocupes, aunque sea más difícil, no es imposible.
Requisitos habituales al solicitar una hipoteca para autónomos
La mayoría de bancos en España prestarán mucha atención a una serie de indicadores para asegurarse de tu solvencia económica. Vamos a analizarlos en detalle:
Demostrar la solvencia económica
En contraste con los trabajadores por cuenta ajena, que cuentan con una nómina y por tanto con unos ingresos razonablemente estables, los trabajadores autónomos dependen de la actividad que tenga su negocio cada mes.
Por ello, los bancos perciben esta cualidad como un mayor riesgo de impago en caso de que haya un mes o temporada floja, así que deberemos aportar una serie de documentos que prueben una estabilidad de ingresos muy sólida a lo largo de un periodo de tiempo razonable.
Antigüedad, viabilidad y adaptabilidad del negocio
Los bancos nos reclamarán también documentación que pruebe que nuestra empresa lleva un largo periodo de tiempo obteniendo ingresos estables, así como ha sabido adaptarse a las cambiantes condiciones del mercado.
Si nuestro negocio se encuentra en una rama productiva con visos de decaer o empeorar es muy probable que lo vean con malos ojos, aunque si has conseguido adaptarte y reconvertir tu negocio en algún momento para mantenerlo a flote valorarán positivamente tu adaptabilidad.
Los kioskos en las grandes ciudades, un ejemplo de adaptación a los cambios del mercado
Un buen ejemplo de la viabilidad y adaptabilidad a valorar por parte de un banco sería el de los clásicos kioskos en las grandes ciudades españolas, como Madrid, Barcelona o Valencia. Si dicho kiosko se dedicaba a vender principalmente prensa, estaríamos hablando de un negocio que antes era estable pero ahora está en claro declive.
Sin embargo, si hemos reconvertido nuestro kiosko de prensa en un kiosko centrado en vender productos enfocados al turismo, como guías, mapas y souvenirs, el banco tendría una prueba fehaciente de que hemos sido capaces de adaptarnos de forma exitosa y, probablemente, volvamos a ser capaces de ello si lo necesitamos, convirtiéndonos así en buenos candidatos a una hipoteca para autónomos.
Un buen historial financiero
Una de las cosas a las que las entidades bancarias prestarán mucha atención a la hora de concederte una hipoteca para autónomos es tu salud financiera.
Si has mantenido un buen historial de pagos con tus clientes y proveedores, así como has cumplido sin problema con las cuotas periódicas de otros productos financieros (préstamos personales, hipotecas, etc.), es decir, que no has tenido problemas con el nivel de endeudamiento… Estarás dándole al banco lo que más les interesa: la evidencia empírica de que eres una persona que hace frente a sus deudas de forma responsable.
Documentación necesaria para solicitar una hipoteca para autónomos
Como es natural, la entidad bancaria a la que solicites la hipoteca realizará un estudio de viabilidad de la misma, y para ello necesitará que aportes una serie de documentos que acrediten lo expuesto en el apartado anterior.
Veamos cuál es la documentación que te solicitarán habitualmente:
- Declaración del IRPF: Al consultar tu última declaración del IRPF, el banco podrá comprobar tu información fiscal y sabes cuánto dinero ingresas. Es posible que te soliciten las de años anteriores.
- Informe de tu vida laboral: Este documento, obtenido en la Seguridad Social, permitirá al banco conocer tu trayectoria profesional y la antigüedad de tus proyectos.
- Modelos trimestrales del IVA y del IRPF: La entidad financiera los utilizará para conocer la información financiera de tu negocio, y no hay mejor prueba de ello que estos modelos.
- Extractos de movimientos bancarios: Para comprobar cuánto dinero ingresas y gastas habitualmente, el banco te solicitará los extractos de movimientos bancarios de los últimos 6 meses o más, viendo así cuáles son tus beneficios netos.
- Dossier informativo sobre tu negocio: Para que el banco entienda cómo funciona tu negocio una de las mejores cosas que puedes hacer es elaborar un dossier sobre el funcionamiento del mismo. Deberías desarrollar en qué consiste el negocio, tu relación con los clientes y el pasado, presente y futuro del proyecto.
Otras dudas frecuentes al plantearse una hipoteca para autónomos
¿Hay hipotecas al 100% para autónomos?
Al igual que en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, actualmente es casi imposible conseguir hipotecas al 100% de financiación. En la mayoría de casos se tratará de hipotecas al 70% u 80%, con lo que seguirás necesitando aportar una entrada equivalente al 20% o 30% del precio total.
¿Necesito un aval si pido una hipoteca para autónomos?
No necesitas un aval para solicitar una hipoteca para autónomos, pero en muchos casos puede aumentar mucho las posibilidades de que te la concedan.
¿Puedo desgravar la hipoteca siendo autónomo?
Puedes desgravar tu hipoteca si la firmaste antes del 1 de enero de 2013, pero la vivienda deberá estar relacionada íntimamente con tu actividad profesional, así como deberás indicar al darte de alta en el RETA cuántos metros cuadrados de la vivienda están dedicados al negocio.
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