¿Cómo pedir una hipoteca sin ahorros?

Acceder a una vivienda propia es un sueño para muchas personas. Sin embargo, la falta de ahorros previos puede representar un obstáculo significativo a la hora de solicitar una hipoteca, especialmente para los jóvenes o aquellos que han enfrentado problemas financieros.

A pesar de estas dificultades, es importante reconocer que la vivienda sigue siendo una inversión fundamental y una necesidad básica para la mayoría de las personas. Proporciona estabilidad, seguridad y un patrimonio para el futuro. Afortunadamente, existen alternativas y estrategias que pueden ayudar a las personas a solicitar una hipoteca sin tener ahorros previos. Aquí te presentamos algunos pasos a considerar.

¿Qué son las hipotecas sin ahorros?

También conocidas como hipotecas sin entrada, son productos financieros que brindan la posibilidad de financiar la compra de una vivienda sin la necesidad de realizar un aporte inicial. Esto significa que el banco otorga el 100% del valor de la vivienda, permitiendo adquirirla sin tener que contar con ahorros previos.

¿Cuáles son las opciones para solicitar una hipoteca sin entrada?

Existen diversas alternativas para solicitar una hipoteca sin entrada, cada una con requisitos y condiciones específicas:

Hipotecas al 100%

Estas hipotecas financian el total del valor de la vivienda, sin necesidad de aportar ningún ahorro inicial. Sin embargo, es importante tener en cuenta que suelen tener tasas de interés más altas y requisitos más estrictos en comparación con las hipotecas tradicionales.

Avales

La figura de un avalista puede ser clave para obtener una hipoteca sin ahorros. Un avalista es alguien que se compromete a utilizar su patrimonio en caso de que el titular de la hipoteca no pueda hacer frente a los pagos.

Jóvenes

Hipotecas especiales para jóvenes menores de 35 años ofrecen buenas condiciones en algunas entidades bancarias, incluyendo la posibilidad de financiar una parte considerable del valor de la vivienda sin necesidad de contar con ahorros.

Ayudas públicas

Existen diversas ayudas públicas, como subvenciones y programas de apoyo a la compra de vivienda, que pueden ser de gran ayuda para financiar una parte del precio de la vivienda o para reducir el importe de la hipoteca. Estos programas pueden brindarte la oportunidad de obtener una ayuda financiera adicional y facilitar la adquisición de tu hogar.

¿Cómo puedo pedir una hipoteca sin ahorros?

Si estás pensando en pedir una hipoteca sin ahorros, es importante que cumplas con los siguientes requisitos:

1. Es fundamental que tengas un perfil financiero sólido, lo cual implica demostrar estabilidad laboral, ingresos suficientes y un historial crediticio positivo.
2. Algunas entidades bancarias pueden requerir un pequeño ahorro inicial, incluso en el caso de hipotecas sin entrada.
3. La vivienda que deseas comprar debe tener un valor de tasación adecuado que cubra el importe del préstamo hipotecario.
4. Si necesitas un avalista, este debe cumplir con los requisitos específicos establecidos por la entidad bancaria.
5. Si deseas acceder a ayudas públicas, debes cumplir con los criterios y requisitos específicos establecidos por cada programa.

Ventajas y desventajas de una hipoteca sin entrada

Ventajas

• Te permite acceder a una vivienda sin la necesidad de tener ahorros previos. Esto puede ser especialmente beneficioso para aquellos que no han tenido la oportunidad de ahorrar lo suficiente o que han pasado por dificultades financieras.
• Pueden ser una buena opción para jóvenes que aún no han tenido tiempo de acumular ahorros significativos.

Desventajas

• Suelen tener tasas de interés más altas que las hipotecas convencionales. Esto se debe a que los prestamistas consideran que existe un mayor riesgo al otorgar un préstamo sin un aporte inicial.
• Puede ser más complicado, ya que los prestamistas suelen ser más estrictos en cuanto a los requisitos. Es posible que debas demostrar una excelente capacidad de pago y tener un buen historial crediticio para calificar.
• En comparación con las hipotecas tradicionales, el monto del préstamo en una hipoteca sin ahorros suele ser menor.
• Al no tener ahorros como respaldo, el riesgo de incumplimiento de pago de la hipoteca es mayor en este tipo de financiamiento. Esto puede tener consecuencias negativas tanto para el titular como para el avalista, si es que se requiere uno.

Bancos que ofrecen hipotecas al 100%

Hay varios bancos en España que ofrecen préstamos hipotecarios en los que se requiere aportar entre el 5 % o 10 % del valor total. Algunos de ellos son:

1. Banco Santander: Esta entidad financiera cuenta con una hipoteca denominada «Hipoteca Joven» que permite financiar hasta el 95% del valor de la vivienda. Para calificar, es necesario cumplir con los requisitos habituales, como no superar los 35 años, aportar garantía personal solidaria (aval), tener una buena capacidad de pago, entre otros.
2. Bankinter: También ofrece la posibilidad de solicitar una hipoteca mediante su producto «Hipoteca Joven Variable». Esta hipoteca permite financiar hasta el 90% del valor de la vivienda, siempre y cuando se cumplan con los requisitos establecidos por el banco.
3. Ibercaja: Cuenta con un programa llamado «Mi Primera Vivienda», destinado a los jóvenes de 35 años o menos, permite financiar hasta el 95% del valor del inmueble. Para acceder a esta hipoteca, es necesario ser residente en la Comunidad de Madrid y debe ser la primera adquisición de vivienda.

Riesgos de pedir una hipoteca sin ahorros

• Mayor riesgo de impago: Al no disponer de un ahorro inicial, el riesgo de no poder pagar las cuotas de la hipoteca es mayor. Esto puede tener consecuencias negativas para tu situación financiera, como la ejecución de la vivienda o la inclusión en ficheros de morosos.
• Mayor endeudamiento: Al financiar el 100% del valor de la vivienda, tu nivel de endeudamiento será mayor. Esto puede dificultarte la obtención de otros créditos en el futuro.
• Menor margen de maniobra: En caso de imprevistos, como una pérdida de empleo o una enfermedad, te resultará más difícil hacer frente a las cuotas de la hipoteca.
• Dificultades para vender la vivienda: Si necesitas vender la vivienda antes de tiempo, es posible que tengas que pagar una penalización por cancelación anticipada. Además, si el valor de la vivienda ha bajado, podrías perder dinero en la venta.
• Dependencia del avalista: Si necesitas un avalista para obtener la hipoteca, debes tener en cuenta que esta persona se estará comprometiendo con su patrimonio. En caso de que no puedas pagar la hipoteca, el avalista tendrá que responder con sus bienes.

5 Consejos para obtener una hipoteca sin entrada

1. Mejora el perfil financiero: Demostrar que se cuenta con un contrato indefinido o con estabilidad en trabajos temporales aumenta las posibilidades de aprobación. De igual modo, tener un trabajo con mayor remuneración o complementar los ingresos con actividades adicionales puede mejorar el perfil. También es importante saldar las deudas pendientes, pagar las cuotas a tiempo y evitar impagos para mantener un buen historial.
2. Ahorrar un pequeño porcentaje: Incluso el 5% o 10% del valor de la vivienda puede demostrar tu capacidad de ahorro y mejorar las opciones de hipoteca.
3. Buscar avales solventes: Si necesitas un avalista, asegúrate de que cumpla con los requisitos del banco. Debe tener un buen perfil financiero, ingresos suficientes y estabilidad laboral.
4. Explorar diferentes entidades: Compara las ofertas y condiciones de diversas entidades bancarias. Cada una ofrece diferentes tipos de interés, plazos de amortización, comisiones y requisitos.
5. Solicitar asesoramiento: Consulta con un experto en hipotecas para obtener orientación personalizada. Un profesional te ayudará a analizar tu situación, encontrar la mejor opción hipotecaria y gestionar el proceso de solicitud.

Conclusión

Conseguir una hipoteca sin tener ahorros es un objetivo alcanzable, pero es importante contar con un historial financiero sólido, además de cumplir con los requisitos específicos. Para lograrlo, es fundamental analizar las diferentes opciones, comparar las ofertas de los bancos y solicitar asesoramiento profesional. La viabilidad de obtener una hipoteca sin entrada dependerá de las circunstancias personales y las condiciones del mercado hipotecario en un momento determinado.

Hay que tener en cuenta que puede resultar un desafío obtener este tipo de hipoteca, ya que los bancos generalmente requieren un monto mínimo ahorrado como señal de capacidad de pago y compromiso financiero. Sin embargo, con paciencia, planificación y la orientación adecuada, podrás dar los pasos necesarios para obtener la hipoteca que necesitas.