Pedir una hipoteca sin ahorros es posible en España

En los últimos años, debido a las condiciones materiales de la economía española, ha habido un aumento del número de personas interesadas en pedir una hipoteca sin ahorros.

Entre las razones podemos encontrar motivos muy dispares y que van más allá de la simple limitación de recursos financieros. En algunos casos hablamos de personas con un buen perfil profesional, pero que acaban de comenzar a construir su patrimonio. En otros de la intención de aprovechar una oportunidad inmobiliaria irrepetible, o quizás quieran emplear -o ya estén empleando- esos ahorros como capital en una inversión lucrativa y de bajo riesgo.

Sea cual sea el motivo, la pregunta está clara: ¿Puedo pedir una hipoteca sin ahorros?

¿Por qué sueles necesitar ahorros para pedir una hipoteca?

Para entender la respuesta a la gran pregunta en profundidad, primero debemos entender por qué la gran mayoría de hipotecas concedidas en España requieren de ahorros.

Para empezar, con esos ahorros haremos frente a la entrada de la hipoteca, la cual reduce las consecuencias negativas para el banco ante el riesgo de impago por parte del comprador. La entrada de la hipoteca suele rondar el 20% del precio de tasación del inmueble.

Esta entrada no es lo único que requiere el banco para conceder una hipoteca, pues también se realiza una tasación del precio de mercado del inmueble y un estudio de riesgo completo del comprador. Así, los bancos tratan de guardarse las espaldas y minimizar las probabilidades de que la relación concluya en una ejecución hipotecaria.

Por otro lado, deberemos hacer frente a los gastos de compraventa, que habitualmente rondan el 10% sobre el precio del inmueble. Estos gastos están relacionados con impuestos, gastos de notaría, registrales y gestoría que van ligados al proceso de compraventa de la casa o piso.

Sin embargo, pese a que no tengas el 30% del precio del inmueble ahorrado, no todo está perdido.

Sí, puedes pedir una hipoteca sin ahorros

Pese a que oficialmente no los bancos no te inviten a pedir una hipoteca sin ahorros, en la práctica se han concedido y conceden hipotecas sin ahorros. Eso sí, bajo ciertas condiciones.

Para empezar, debes tener en cuenta que por norma general necesitarás tener ese 10% correspondiente a los gastos de compraventa, ya que ningún banco estará dispuesto a afrontarlos.

Pedir una hipoteca sin ahorros no es misión imposible, pero deberás reunir una serie de condiciones y hacer frente a algunas condiciones más desfavorables de lo habitual como compensación del riesgo adicional que afronta el banco.

¿En qué casos es viable pedir una hipoteca sin ahorros?

Como hemos mencionado anteriormente, existen una serie de supuestos en los que no es en absoluto disparatado que le presentemos una solicitud de hipoteca a un banco y el acuerdo resulte ventajoso para ambas partes. Veamos cuáles son los indicadores a los que los bancos prestan más atención a la hora de evaluar el caso de un cliente que quiere pedir una hipoteca sin ahorros.

Perfil económico muy sólido

Lo que más le interesa al banco es que puedas pagar la hipoteca, así que si tienes un volumen de ingresos considerable y todo en tu perfil indica a que va a seguir siendo así durante años, tendrás muchos puntos a tu favor. Tener un contrato de trabajo indefinido, varios años de experiencia en la misma empresa y pertenecer a una profesión y rama industrial próspera y estable son aspectos clave para que tu perfil inspire confianza.

Ser funcionario joven

Si hay un perfil económico en España que sea considerado sólido y estable, ese es el de los funcionarios. Si además eres joven y tienes muchos años de carrera por delante, tu perfil será uno de los más adecuados a la hora de pedir una hipoteca sin ahorros.

Que la hipoteca sea para un inmueble del banco en cuestión

Muchos bancos cuentan con una serie de inmuebles de su propiedad a los que buscan dar salida, con lo que es posible que si la hipoteca que solicitas sin ahorros sea para comprar uno de estos inmuebles, sean menos reticentes a concedértela. Sin embargo, deberás ser paciente, puesto que suelen existir listas de espera para acceder a la compra de uno de estos pisos.

Garantías adicionales

De nuevo, esto se trata de que el banco tenga motivos para confiar en que esto es un negocio rentable para ellos, en el que la recompensa supera con creces los riesgos. El banco estará mucho más predispuesto a concederte una hipoteca sin ahorros si puedes presentar un aval, que se hiciera cargo de la hipoteca en caso de que tú no puedas. Una baza similar sería presentar otra propiedad como garantía, la cual el banco podría quedarse en propiedad si no pudieras hacer frente al pago de la hipoteca.

Tasación del inmueble por encima del valor de compraventa

Pese a que sea una situación poco habitual, tendrás más probabilidades en caso de que el inmueble que quieras comprar esté claramente por debajo del precio de tasación. Esto se debe a que el 20% de la entrada corresponde al 20% del precio de tasación, además de que estaríamos hablando de un caso en el que, si se produjera una ejecución hipotecaria, el banco seguiría ganando dinero. Pese a todo, pedir una hipoteca sin ahorros únicamente en base a este factor sigue siendo improbable, y el banco requerirá una enorme cantidad de estudios de riesgo para evitar pillarse los dedos.

Si se cumplen varias de estas condiciones, enhorabuena, tienes un caso mucho mejor que el de la mayoría de la población de cara a pedir una hipoteca sin ahorros.

Desventajas de las hipotecas sin ahorros

Antes de lanzarte a la aventura que supone pedir una hipoteca sin ahorros, deberías tener en cuenta que este tipo de hipotecas también van asociadas a una serie de desventajas e inconvenientes en relación a las hipotecas comunes.

• Cuotas hipotecarias más caras: Cuanto mayor sea el porcentaje que asuma el banco inicialmente, mayores serán las mensualidades que deberás ir devolviendo al banco, así como es posible que los intereses sean más altos debido al mayor riesgo que asume el banco. Deberás tener mucho cuidado con el sobreendeudamiento y evitar que la hipoteca represente más del 30% de tus ingresos mensuales netos.
• Seguirás necesitando financiar los gastos de compraventa: Al igual que en aquellas hipotecas donde puedes asumir la entrada a costa de tus ahorros, deberás tener aportar cerca de un 10% del precio del inmueble en concepto de gastos de compraventa.
• Menor flexibilidad, mayor compromiso: Si no tenías ahorros para hacer frente a la entrada, es muy probable que tengas una dificultad añadida para saldar la deuda hipotecaria antes de la fecha de resolución estimada, con lo que será más difícil vender la casa. Además, tu responsabilidad será mucho mayor en caso de que hayas aportado avales o garantías.

¿En qué bancos pedir una hipoteca sin ahorros o muy pocos ahorros?

De acuerdo a los análisis del mercado hipotecario que hemos realizado en Financiar24, existen diversas opciones para conseguir una hipoteca sin ahorros o muy pocos ahorros, aunque como ya hemos mencionado anteriormente, la viabilidad de estas dependerán de tu situación personal y el inmueble en particular.

Hipotecas al 100%

Si quieres pedir una hipoteca sin ahorros, es decir, una hipoteca que cubra el 100% del coste del inmueble, actualmente las únicas ofertadas oficialmente en el mercado español son las ofrecidas para pisos y casas de bancos. Los bancos que están trabajando con este modelo en cuestión son Bankinter y Deutsche Bank.

Hipotecas al 95%

Si quieres pedir una hipoteca sin ahorros pero las opciones anteriores no te convencen, o bien eres capaz de reunir el 5% del valor de tasación del inmueble -para pagar la entrada de la hipoteca-, tendrás a tu disposición más opciones.

En el caso del Banco Santander, ofrecen hipotecas al 95% para inmuebles de su propiedad comercializados a través de las inmobiliarias Altamira, Diglo y Casktua.

Además, existen hipotecas al 95% diseñadas exclusivamente para jóvenes, las cuales están ofertadas por el Banco Santander, Kutxabank, Ibercaja y Bankinter.

Aval público del ICO para pedir hipotecas sin ahorros

En mayo de 2023 el Presidente de España, Pedro Sánchez, anunció públicamente la creación de un programa de avales públicos a cargo del Instituto de Crédito Oficial para hipotecas. Dicha medida está completamente enfocada a que ciertas personas pudieran pedir una hipoteca sin ahorros con ayuda del Gobierno.

Estos avales irían encaminados a suplir los gastos de entrada de la hipoteca, llegando hasta el 100% del valor de tasación del inmueble. El ICO contaría para ello con un fondo total de 2.500 millones de euros y a repartir entre 50.000 personas.

El programa está dirigido principalmente a jóvenes y personas con uno o más menores a su cargo, que busquen solicitar una hipoteca pero no dispongan de los ahorros necesarios para hacer frente a la entrada de la hipoteca.

Requisitos confirmados para el AVAL del ICO

• Ser una persona física y mayor de edad.
• Residencia legal en España, acreditada de manera ininterrumpida durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo.
• Los ingresos individuales deben ser inferiores a los 37.800€ brutos al año. Si la vivienda fuese adquirida por dos personas, el límite se multiplicaría por dos.
• Por cada menor a cargo del solicitante o solicitantes, el límite de ingresos aumentaría en 2520€ anuales. Si fuese una familia monoparental podría aumentarse hasta el 70% adicional.
• El solicitante no puede tener un patrimonio superior a los 100.000€ ni ser propietario de otra vivienda, salvo excepciones.
• El aval solo podría concederse en caso de que el inmueble en cuestión fuese a utilizarse como vivienda habitual y permanente.
• El precio máximo de la vivienda varía en función de la Comunidad Autónoma en la que queramos comprar la vivienda, pero la franja oscila entre los 200.000€ y los 325.000€.

Sin embargo, el programa aún no se ha puesto en marcha debido a que aún no se ha firmado el convenio de condiciones y criterios con el ICO, y porque además tampoco se ha firmado el convenio con todos los bancos españoles que se han prestado a formar parte del programa. El pasado febrero la ministra Isabel Rodríguez confirmó que se estaban ultimando los detalles, pero la medida todavía no ha despegado.

Te recomendamos que estés pendiente a nuestra cobertura de la actualidad financiera en el blog de Financiar24 si quieres seguir al tanto de esto y mucho más.