El pasado julio el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) avaló la legalidad y viabilidad de la macrodemanda contra 101 entidades financieras con motivo de las cláusulas suelo. Esta demanda colectiva, organizada por la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros de España (ADICAE) está arrinconando a todas las entidades financieras que han estado utilizando (o utilizan) cláusulas suelo.
La demanda, que reclama no solo la regulación sino también la devolución de cantidades importantes a los clientes afectados, aglutina miles de demandas contra la cláusula suelo, las cuales se han elevado hasta la máxima autoridad judicial competente: el TJUE.
Pero, ¿Qué es exactamente la cláusula suelo? ¿Es realmente ilegal? ¿En qué casos puedes reclamarla? ¿Cómo reclamarla? En este artículo trataremos de dar respuesta de la forma más sencilla y comprensible a una problemática que, solo hasta 2019, ya supuso la devolución de 2.242 millones de euros a más de 500.000 españoles.
¿Qué es la cláusula suelo?
La cláusula suelo es una cláusula que ha estado presente en la gran mayoría de hipotecas mixtas o variables de España durante muchos años. La finalidad de la cláusula suelo es que establecer un tipo de interés mínimo, favorable al banco, en caso de que el euríbor baje más de lo que al banco le interesaba.
Por ejemplo, si hubieses firmado una hipoteca de tipo variable en verano de 2023, cuando el euríbor estaba al 4%, actualmente deberías estar pagando unos intereses del euríbor actual (2,7%). Sin embargo, si te estuviesen aplicando una cláusula suelo del 3%, da igual cuánto baje el euríbor por debajo del 3%, porque en todo momento te requerirían seguir pagando como mínimo un 3% de intereses.
La situación alcanzó unos matices realmente conflictivos cuando, tras la crisis de 2008, el euríbor llegó a descender por debajo del 2% y los clientes vieron hasta qué punto de abusiva podía resultar una cláusula suelo que, para mayor gravedad, en muchos casos ni siquiera eran conscientes de haber firmado.
¿Se puede reclamar la cláusula suelo?
Sin rodeos: sí, se puede reclamar la cláusula suelo. Desde que comenzasen las reclamaciones durante la crisis de 2008, se han venido sucediendo una serie de resoluciones judiciales que han culminado en el reciente fallo del TJUE ya mencionado.
En 2013, el Tribunal Supremo declaró nulas por abusivas las cláusulas suelo, añadiendo además una sanción por falta de transparencia en los procedimientos hipotecarios y escrituras. Pese a que en un primer momento esta sentencia no se aplicase de forma retroactiva, en 2016 el TJUE rectificó al Tribunal Supremo y sentenció a los bancos a devolver todo el dinero ganado mediante la cláusula suelo siempre que se probase ante un tribunal la existencia de la misma, da igual si fue antes de 2013 o después.
Procedimiento para reclamar
En 2017 se reguló a nivel legal el procedimiento extrajudicial para la devolución del dinero cobrado de manera indebida por las entidades financieras que utilizaron la cláusula suelo.
De acuerdo con la ley, los bancos que hayan aplicado la cláusula suelo deben poner a disposición de los clientes afectados información que atestigüe la existencia del procedimiento de reclamación extrajudicial.
En la misma línea, los bancos están obligados a responder a las reclamaciones antes de 3 meses desde la presentación, así como deben contar con un departamento específico para atenderlas.
Qué hacer si eres un afectado de las cláusulas suelo
Lo primero que deberías hacer es reclamar ante tu banco. El banco deberá facilitarte un desglose de las cantidades desglosadas que hayas pagado en concepto de intereses, diferenciando claramente las cantidades cobradas por encima del euríbor debido a la cláusula suelo.
Si te aplicaron una cláusula suelo en tu hipoteca, puedes interponer una reclamación extrajudicial ante tu banco, incluso aunque ya hayas iniciado el proceso legal. En este caso, se deberá notificar al juzgado para que el proceso judicial se suspenda hasta que se resuelva la vía extrajudicial.
Si no estás en un proceso judicial relativo a la cláusula suelo, también puedes presentar la reclamación extrajudicial ante tu banco.
Por lo general, es recomendable acudir a la vía judicial específicamente cuando tu banco te comunique que no tienes derecho a devolución alguna, o te ofrece una cantidad de dinero por debajo de lo correspondiente a la cantidad indebidamente cobrada en un primer lugar, aplicando la inflación que corresponda.
¿Cuánto puede durar la reclamación extrajudicial?
La legislación establece un plazo máximo de 3 meses para que la entidad bancaria ofrezca una resolución a la reclamación y, si procediese, la devolución de la cantidad a deber.
Si el consumidor no está de acuerdo con la propuesta de resolución realizada por el banco, puede dar por finalizado de forma insatisfactoria el proceso en los siguientes escenarios:
- El banco rechaza la solicitud del cliente
- El plazo de 3 meses finaliza sin que el banco se comunique en forme alguna con el cliente que ha hecho la reclamación
- El consumidor no está de acuerdo con el cálculo de la cantidad a devolver que haya hecho el banco
- Si, en caso de que la reclamación se atienda y el cliente acepte la oferta cuantitativa del banco, el banco no ha puesto a disposición de forma efectiva el dinero a deber
En cualquiera de estos escenarios, la legislación invita al consumidor a acudir a la vía judicial si lo considera oportuno, aunque puede acudir a la misma incluso aunque no se haya cumplido el plazo de 3 meses o no haya hecho la reclamación extrajudicial.
¿Cómo saber si me han aplicado la cláusula suelo?
Existen dos formas recomendables de comprobarlo. La primera, y más sencilla pero menos fiable, es comprobar si tu hipoteca era de tipo variable y, durante varios años, se te ha cobrado exactamente la misma cantidad. El euríbor es tremendamente cambiante, con lo que es imposible que hayas realizado los mismos pagos en una hipoteca variable durante años, a no ser que lo que hayas estado pagando fuese la cláusula suelo cuando el euríbor bajaba por debajo de su umbral.
Sin embargo, la forma más fiable es comprobar la escritura del préstamo para ver si dicha cláusula estaba presente. Eso sí, en muchas ocasiones no se utilizaba el término cláusula suelo. En caso de que no lo encuentres, te recomendamos buscar alguno de los siguientes términos:
- Suelo hipotecario
- Tipo de interés mínimo
- Acotación mínima de interés
- Túnel de interés
- Límite a la variabilidad
- Horquilla de interés
- Límite a la aplicación del interés variable
- El tipo de interés pactado no podrá ser inferior a…
Preguntas frecuentes
¿Es legal la cláusula suelo?
No, la cláusula suelo está considerada abusiva y se ha aplicado en un gran número de ocasiones sin cumplir los estándares de transparencia, con lo que puedes reclamarla.
¿Puedo reclamar la cláusula suelo aunque ya haya pagado la hipoteca?
Sí, puedes reclamar la cláusula suelo aunque ya hayas terminado de pagar tu hipoteca.
¿Puedo reclamar una cláusula suelo previa a 2013?
Sí, desde la sentencia de 2016, puedes reclamar si te han aplicado una cláusula suelo. Incluso, podrás volver a reclamar por segunda vez si la primera reclamación solo dio lugar a la devolución de los intereses indebidamente cobrados a partir de 2013.
¿Cuándo han dejado de utilizarse las cláusulas suelo?
Desde el 16 de junio de 2019 la ley impide que los bancos apliquen cláusulas suelo, eso sí: en caso de que el euríbor esté por debajo de 0%, el interés mínimo siempre será del 0%.
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