¿Se pueden cancelar todos los préstamos?

Existen toda una serie de motivos por los que puedes estar preguntándote si se pueden cancelar todos los préstamos. Quizás hayas encontrado un préstamo con unas condiciones más favorables, o quizás ya tengas todo el dinero necesario para cancelar todos los préstamos, o bien sencillamente quieres reunificar todos tus préstamos en uno solo, buscando así una mayor simplicidad y condiciones más favorables.

Sea cual sea tu caso, la respuesta sencilla es sí, se pueden cancelar todos los préstamos. A lo largo del artículo intentaremos proporcionarte las herramientas para que entiendas cómo, bajo qué condiciones o si te resultará más rentable cancelarlos de forma anticipada que seguir los plazos pautados, aunque ya vamos aclarando que nunca perderemos más dinero cancelando una deuda de forma anticipada.

¿Cómo puedes cancelar todos los préstamos?

Puedes cancelar todos los préstamos de varias maneras, pero en este artículo vamos a centrarnos en explicar cómo cancelar todos los préstamos de la forma más ventajosa posible. Ya que hacemos algo, ¿por qué no hacerlo bien?

Pese a que vamos a tratar distintos supuestos específicos más adelante, vamos a mantenerlo sencillo. Por lo general, existen tres formas de cancelar todos los préstamos en España: Mediante el Derecho al Desistimiento, mediante Amortización Anticipada o a través de la Reunificación de Deudas.

Cancelar un Préstamo antes de 14 días

El Derecho a Desistimiento es un derecho recogido por la legislación española para proteger a los consumidores y otorgarles cierta flexibilidad.

Según este derecho, en los primeros 14 días naturales tras contratar cualquier tipo de crédito (recuerda que los préstamos son un tipo de crédito) podremos retractarnos y cancelar el préstamo.

Para ello, no tendremos que aducir ninguna razón, simplemente comunicar antes de 14 días naturales a la entidad financiera que deseamos rescindir el contrato. Solo tendremos que devolver el importe del préstamo y la cantidad equivalente a los intereses hasta el momento en el que hemos notificado el desistimiento. Pongamos un ejemplo:

Contratamos un préstamo de 10.000€ con cuotas mensuales de 100€, pero tras solo 10 días decidimos que queremos ejercer el Derecho al Desestimiento. En este caso, deberemos devolver los 10.000€ del préstamo y otros 33€ correspondientes a los intereses de los primeros 10 días. Tras comunicárselo formalmente a la entidad financiera, dispondremos de 30 días naturales para devolver el dinero y los intereses correspondientes.

Reembolso Anticipado o Amortización Anticipada

Si hubiesen pasado los primeros 14 días naturales desde el momento en que contratamos el préstamo, no podremos acogernos al Derecho a Desistimiento, pero aun así podemos seguir acogiéndonos al Reembolso Anticipado (o amortización anticipada) para cancelar todas nuestras deudas.

El Reembolso Anticipado, también recogido por la legislación española, consiste en devolver el dinero que nos queda pendiente sin esperar a los plazos acordados en el préstamo. Es especialmente útil para aquellas personas que consiguen reunir el dinero a devolver antes de tiempo, pues en la mayoría de casos esto supondrá un ahorro respecto a la cantidad total de los intereses pactados.

Cuando deseemos cancelar una deuda a través del Reembolso Anticipado, la entidad financiera que nos realizase el préstamo va a dejar de percibir una serie de ingresos en forma de intereses, por lo que la legislación española contempla y limita la posibilidad de una compensación:

• Si el reembolso se produce cuando todavía queda más de un año para la conclusión del préstamo: La compensación no podrá ser superior al 1% del préstamo reembolsado de forma anticipada.
• Si el reembolso se produce cuando resta menos de un año para la conclusión del préstamo: La compensación no podrá ser superior al 0,5% del préstamo reembolsado de forma anticipada.

La misma Ley recoge las situaciones en las que no podrá reclamarse ninguna compensación por reembolso anticipado:

• Cuando el reembolso anticipado sea en cumplimiento de un Seguro de Crédito.
• Cuando haya posibilidad de descubierto.
• Cuando el reembolso sea dentro de un periodo sin tipo de interés deudor.

Recuerda que, de acuerdo con la ley, la compensación por reembolso anticipado nunca podrá ser superior a lo que habrías pagado en intereses de forma habitual.

Reunificación de Deudas

Cuando tenemos varios préstamos contratados podemos recurrir a la figura de la Reunificación de Deudas. Esta técnica consiste en en unir nuestros préstamos en uno solo, disponiendo así de unas condiciones que para algunas personas pueden ser más ventajosas.

Con la Reunificación de Deudas podremos unir nuestras deudas y habitualmente conseguir plazos más largos y cuotas más bajas.

¡Pero ten cuidado! Esto también significa que deberemos pagar más intereses y por tanto una mayor cantidad a largo plazo.

Puedes solicitar la Reunificación de Deudas a tu entidad bancaria o acudir a una nueva entidad que aplique esta técnica, en estos casos la entidad financiera encargada de aplicar la Reunificación de Deudas suele ser también la encargada de cancelar todos los préstamos que hubieses adquirido previamente.

Más información sobre cómo cancelar todos los préstamos

Pese a que las tres modalidades anteriores sean las más habituales a la hora de cancelar préstamos, existen otras técnicas y tipos de préstamos cuyas cualidades hacen que la forma de cancelarlos sea distinta.

¿Pedir un préstamo para cancelar otro?

Hablamos de sobre-endeudamiento cuando una persona debe más dinero del que ingresa, incluso cuando el pago de sus deudas supera el 40% de los ingresos mensuales.

Usemos una analogía: el sobre-endeudamiento es una situación en la que nos ahogamos en nuestras deudas. Solicitar un préstamo para intentar pagar los que ya nos están ahogando es añadir más peso a nuestra espalda, un peso con el que cada vez será más difícil mantenernos a flote.

Solo deberías plantearte esta estrategia, conocida como refinanciación, cuando el nuevo préstamo tenga unas condiciones mucho más favorables (especialmente unos intereses más bajos) y te permita liquidar el préstamo anterior. Si el nuevo peso que vas a adquirir sustituye por completo al anterior, y además es claramente más ligero. Si no es así, solo estarás aumentando los intereses que debes pagar cada mes y entrarás en una espiral autodestructiva.

Cómo cancelar préstamos entre familiares

Los préstamos entre familiares o particulares suelen tener tipos de interés muy bajos, en algunos casos incluso del 0%. Esto se debe a que no son préstamos cimentados en la relación entre el riesgo y el ánimo de lucro del acreedor, sino a la relación entre confianza y buena voluntad del prestamista.

Este tipo de préstamos también pueden ser cancelados de forma anticipada, y en el caso de que contase con un tipo de interés superior al 0,5% o el 1%, se aplicará la misma legislación que en otro tipo de préstamos.

Es importante recordar que deberemos formalizar de forma meticulosa este tipo de préstamos tanto al inicio como a la conclusión del mismo, ya que en caso contrario Hacienda puede considerar que se trata de una donación, la cual sí está sujeta a impuestos.

Cómo cancelar micropréstamos

En el caso de los micropréstamos solemos hablar de un plazo y cantidad tan baja que es muy poco probable que te encuentres en la situación de amortizarlo por adelantado, pero si es tu caso los micropréstamos suelen indicar específicamente cuál es la claúsula de amortización adelantada, además de poder aplicar el Derecho a Desistimiento durante los primeros 14 días.